Український фінансовий сектор за останні роки зазнав колосальних трансформацій, і головним драйвером цих змін став перший в Україні необанк без жодного фізичного відділення. Зібравши багатомільйонну аудиторію клієнтів, цей проєкт довів, що банківські послуги можуть бути зручними, швидкими та емоційно приємними. Проте, зважаючи на відсутність традиційних атрибутів банку, таких як каси чи відділення, у багатьох користувачів виникає цілком логічне запитання: кому належить монобанк і наскільки безпечно довіряти йому свої кошти?
Щоб дати вичерпну відповідь, необхідно заглибитися в юридичну та бізнесову модель проєкту. Адже класичного поняття єдиного власника тут не існує — це унікальна синергія потужної IT-компанії та традиційної фінансової установи.
Читайте також: як зняти кошти з заблокованої картки
Хто такий засновник монобанку: історія створення Fintech Band
Історія найпопулярнішого українського необанку розпочалася у 2017 році. Після націоналізації найбільшого банку країни команда його колишніх топменеджерів вирішила створити власний продукт, який би перевершив усе, що існувало на ринку раніше. Вони заснували IT-компанію Fintech Band, яка взяла на себе розробку програмного забезпечення, створення бренду, маркетинг та клієнтську підтримку.
Кожен засновник монобанку приніс у проєкт свою експертизу. Основними публічними обличчями та візіонерами стали Олег Гороховський та Михайло Рогальський. До первісного складу також входив Дмитро Дубілет, проте у 2019 році він став міністром Кабінету Міністрів України і вийшов із проєкту, продавши свою частку. Крім того, серед початкових засновників були Володимир Яценко, Людмила Шмальченко та Вадим Ковальов, які відповідали за технічні, фінансові та безпекові аспекти.
З часом склад акціонерів компанії Fintech Band змінювався через різні обставини, зокрема юридичного характеру. Деякі співзасновники передали свої акції родичам або довіреним особам. Проте стратегічне управління ІТ-продуктом залишилося в руках первинної команди. Відповідаючи на запитання про те, хто власник монобанку з точки зору технологій та інтелектуальної власності, можна сміливо назвати компанію Fintech Band та її поточних акціонерів на чолі з Олегом Гороховським та Михайлом Рогальським.
Юридична площина: чий монобанк насправді
Найголовніший нюанс, який потрібно розуміти кожному клієнту: юридично такого банку не існує. Відповідно до українського законодавства, компанія не може приймати депозити, видавати кредити та випускати картки без ліцензії Національного банку України. Отримувати власну ліцензію з нуля засновники Fintech Band не стали, обравши інший, швидший та ефективніший шлях — партнерство з існуючим банком.
Саме тому, коли виникає питання, чий монобанк у юридичному та фінансовому сенсі, відповідь веде нас до АТ «Універсал Банк». Необанк є лише роздрібним продуктом Універсал Банку, який, у свою чергу, входить до фінансово-промислової групи «ТАС». Головним бенефіціаром і власником групи «ТАС» є відомий український бізнесмен Сергій Тігіпко.
Отже, коли ви відкриваєте рахунок, оформлюєте кредитний ліміт або кладете гроші на депозит у застосунку, ви фактично укладаєте договір з Універсал Банком. Усі гроші клієнтів зберігаються на рахунках цієї установи, і саме вона несе повну відповідальність за збереження коштів перед Фондом гарантування вкладів фізичних осіб.
Розподіл зон відповідальності
Для кращого розуміння цієї симбіотичної моделі, варто детально розмежувати зони відповідальності між двома ключовими сторонами партнерства. Нижче наведена порівняльна інформація.
| Критерій порівняння | Fintech Band (IT-компанія) | АТ «Універсал Банк» (Група «ТАС») |
| Юридичний статус | Розробник ПЗ, постачальник IT-послуг | Офіційна фінансова установа (банк) |
| Ключові особи | О. Гороховський, М. Рогальський та партнери | С. Тігіпко (кінцевий бенефіціар) |
| Основна роль у проєкті | Розробка застосунку, дизайн, маркетинг, підтримка | Надання банківської ліцензії, зберігання коштів |
| Активи | Інтелектуальна власність, бренд, алгоритми | Капітал банку, ліквідність, кредитно-депозитний портфель |
| Відповідальність перед законом | Збереження комерційної таємниці, захист даних (IT) | Фінансовий моніторинг, комплаєнс, гарантування вкладів |
Чому варто розуміти, власник моно хто саме?
Розуміння структури власності є надзвичайно важливим для формування довіри. У класичній банківській системі клієнт звик орієнтуватися на фізичні відділення як на гарантію стабільності. У необанку гарантією стабільності виступає репутація обох сторін: як IT-розробників, так і традиційного банку-партнера.
Коли вас запитають, власник моно — це Гороховський чи Тігіпко, ви можете впевнено сказати, що це рівноправне бізнес-партнерство, де кожен виконує свою частину роботи. Прибуток від проєкту, за інформацією з відкритих джерел, партнери також ділять між собою згідно із заздалегідь домовленою пропорцією.
Ця модель (Banking-as-a-Service або «банк як послуга») показала неймовірну життєздатність в Україні. Вона має низку вагомих переваг:
- Колосальна швидкість запуску нових продуктів та оновлень застосунку завдяки гнучкості IT-команди.
- Зниження операційних витрат через відсутність необхідності утримувати величезну мережу фізичних відділень та тисячі касирів.
- Можливість пропонувати клієнтам вищі ставки за депозитами та нижчі відсотки за кредитами завдяки зекономленим на операційній діяльності коштам.
- Високий рівень фінансової безпеки, адже ліцензований банк-партнер проходить суворий регулярний аудит від Національного банку України.
- Цілодобова гнучка служба підтримки, яка спілкується з клієнтами живою мовою без скриптів та шаблонних відповідей, що є заслугою саме команди Fintech Band.
З іншого боку, така складна структура несе в собі і певні виклики, які партнери повинні постійно контролювати:
- Технологічна залежність банку від безперебійної роботи сторонньої IT-компанії.
- Складнощі у юридичному оформленні нових нетипових фінансових продуктів (наприклад, інтеграція торгівлі акціями чи криптовалютами).
- Необхідність постійного узгодження маркетингових стратегій ІТ-команди з жорсткими правилами банківського комплаєнсу.
Висновок: симбіоз технологій та капіталу
Підсумовуючи, можна з упевненістю сказати, що феномен цього необанку полягає саме у вдалому розподілі компетенцій. Немає єдиної людини чи компанії, яка б одноосібно володіла всім комплексом. За технології, зручний інтерфейс, залучення клієнтів та неповторний стиль із відомим котом-маскотом відповідають засновники компанії Fintech Band. За фінансову стабільність, ліквідність, випуск реального пластику та дотримання законодавства України відповідає Універсал Банк та група «ТАС» Сергія Тігіпка.
Такий підхід дозволив створити продукт світового рівня, який продовжує стрімко розвиватися навіть у найскладніші для країни часи, доводячи, що майбутнє фінансового сектору лежить на перетині класичного банкінгу та передових інформаційних технологій.
