Украинский финансовый сектор за последние годы претерпел колоссальные трансформации, и главным драйвером этих изменений стал первый в Украине необанк без единого физического отделения. Собрав многомиллионную аудиторию клиентов, этот проект доказал, что банковские услуги могут быть удобными, быстрыми и эмоционально приятными. Однако, учитывая отсутствие традиционных атрибутов банка, таких как кассы или отделения, у многих пользователей возникает вполне логичный вопрос: кому принадлежит монобанк и насколько безопасно доверять ему свои средства?
Чтобы дать исчерпывающий ответ, необходимо углубиться в юридическую и бизнесовую модель проекта. Ведь классического понятия единственного владельца здесь не существует — это уникальная синергия мощной IT-компании и традиционного финансового учреждения.
Читайте также: как снять деньги с заблокированной карты
Кто такой основатель монобанка: история создания Fintech Band
История самого популярного украинского необанка началась в 2017 году. После национализации крупнейшего банка страны команда его бывших топ-менеджеров решила создать собственный продукт, который бы превзошел все, что существовало на рынке ранее. Они основали IT-компанию Fintech Band, которая взяла на себя разработку программного обеспечения, создание бренда, маркетинг и клиентскую поддержку.
Каждый основатель монобанка принес в проект свою экспертизу. Основными публичными лицами и визионерами стали Олег Гороховский и Михаил Рогальский. В первоначальный состав также входил Дмитрий Дубилет, однако в 2019 году он стал министром Кабинета Министров Украины и вышел из проекта, продав свою долю. Кроме того, среди изначальных основателей были Владимир Яценко, Людмила Шмальченко и Вадим Ковалев, которые отвечали за технические, финансовые аспекты и вопросы безопасности.
Со временем состав акционеров компании Fintech Band менялся в силу различных обстоятельств, в частности юридического характера. Некоторые соучредители передали свои акции родственникам или доверенным лицам. Однако стратегическое управление ІТ-продуктом осталось в руках первоначальной команды. Отвечая на вопрос о том, кто владелец монобанка с точки зрения технологий и интеллектуальной собственности, можно смело назвать компанию Fintech Band и ее текущих акционеров во главе с Олегом Гороховским и Михаилом Рогальским.
Юридическая плоскость: чей монобанк на самом деле
Самый главный нюанс, который нужно понимать каждому клиенту: юридически такого банка не существует. Согласно украинскому законодательству, компания не может принимать депозиты, выдавать кредиты и выпускать карты без лицензии Национального банка Украины. Получать собственную лицензию с нуля основатели Fintech Band не стали, выбрав другой, более быстрый и эффективный путь — партнерство с существующим банком.
Именно поэтому, когда возникает вопрос, чей монобанк в юридическом и финансовом смысле, ответ ведет нас к АО «Универсал Банк». Необанк является лишь розничным продуктом Универсал Банка, который, в свою очередь, входит в финансово-промышленную группу «ТАС». Главным бенефициаром и владельцем группы «ТАС» является известный украинский бизнесмен Сергей Тигипко.
Следовательно, когда вы открываете счет, оформляете кредитный лимит или кладете деньги на депозит в приложении, вы фактически заключаете договор с Универсал Банком. Все деньги клиентов хранятся на счетах этого учреждения, и именно оно несет полную ответственность за сохранность средств перед Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
Распределение зон ответственности
Для лучшего понимания этой симбиотической модели стоит детально разграничить зоны ответственности между двумя ключевыми сторонами партнерства. Ниже приведена сравнительная информация.
| Критерий сравнения | Fintech Band (IT-компания) | АО «Универсал Банк» (Группа «ТАС») |
| Юридический статус | Разработчик ПО, поставщик IT-услуг | Официальное финансовое учреждение (банк) |
| Ключевые лица | О. Гороховский, М. Рогальский и партнеры | С. Тигипко (конечный бенефициар) |
| Основная роль в проекте | Разработка приложения, дизайн, маркетинг, поддержка | Предоставление банковской лицензии, хранение средств |
| Активы | Интеллектуальная собственность, бренд, алгоритмы | Капитал банка, ликвидность, кредитно-депозитный портфель |
| Ответственность перед законом | Сохранение коммерческой тайны, защита данных (IT) | Финансовый мониторинг, комплаенс, гарантирование вкладов |
Почему стоит понимать, владелец моно кто именно?
Понимание структуры собственности является чрезвычайно важным для формирования доверия. В классической банковской системе клиент привык ориентироваться на физические отделения как на гарантию стабильности. В необанке гарантией стабильности выступает репутация обеих сторон: как IT-разработчиков, так и традиционного банка-партнера.
Когда вас спросят, владелец моно — это Гороховский или Тигипко, вы можете уверенно сказать, что это равноправное бизнес-партнерство, где каждый выполняет свою часть работы. Прибыль от проекта, по информации из открытых источников, партнеры также делят между собой согласно заранее оговоренной пропорции.
Эта модель (Banking-as-a-Service или «банк как услуга») показала невероятную жизнеспособность в Украине. Она имеет ряд весомых преимуществ:
- Колоссальная скорость запуска новых продуктов и обновлений приложения благодаря гибкости IT-команды.
- Снижение операционных расходов из-за отсутствия необходимости содержать огромную сеть физических отделений и тысячи кассиров.
- Возможность предлагать клиентам более высокие ставки по депозитам и более низкие проценты по кредитам благодаря сэкономленным на операционной деятельности средствам.
- Высокий уровень финансовой безопасности, ведь лицензированный банк-партнер проходит строгий регулярный аудит от Национального банка Украины.
- Круглосуточная гибкая служба поддержки, которая общается с клиентами на живом языке без скриптов и шаблонных ответов, что является заслугой именно команды Fintech Band.
С другой стороны, такая сложная структура несет в себе и определенные вызовы, которые партнеры должны постоянно контролировать:
- Технологическая зависимость банка от бесперебойной работы сторонней IT-компании.
- Сложности в юридическом оформлении новых нетипичных финансовых продуктов (например, интеграция торговли акциями или криптовалютами).
- Необходимость постоянного согласования маркетинговых стратегий ІТ-команды с жесткими правилами банковского комплаенса.
Вывод: симбиоз технологий и капитала
Подытоживая, можно с уверенностью сказать, что феномен этого необанка заключается именно в удачном распределении компетенций. Нет единого человека или компании, которая бы единолично владела всем комплексом. За технологии, удобный интерфейс, привлечение клиентов и неповторимый стиль с известным котом-маскотом отвечают основатели компании Fintech Band. За финансовую стабильность, ликвидность, выпуск реального пластика и соблюдение законодательства Украины отвечает Универсал Банк и группа «ТАС» Сергея Тигипко.
Такой подход позволил создать продукт мирового уровня, который продолжает стремительно развиваться даже в самые сложные для страны времена, доказывая, что будущее финансового сектора лежит на пересечении классического банкинга и передовых информационных технологий.
