Оформляя заем в банке или микрофинансовой организации, многие клиенты обращают внимание только на ежемесячный платеж и процентную ставку. Однако для эффективного управления своими финансами и экономии средств необходимо понимать внутреннюю структуру долга. Ключевым понятием здесь является «тело кредита». Понимание того, как оно работает, поможет вам быстрее рассчитаться с банком и не переплачивать лишнего.
В этой статье мы подробно разберем, что такое тело кредита, чем оно отличается от начисленных процентов и как выбрать самую выгодную стратегию погашения.
Тело кредита: простое объяснение финансового термина
В финансовой терминологии часто встречаются сложные формулировки, но тело кредита — это фактически та сумма денег, которую вы получили от банка «на руки» (или которая была перечислена магазину за товар).
Простой пример: вы решили купить ноутбук за 20 000 гривен и взяли эти средства в долг у банка. В этом случае 20 000 гривен — это и есть тело вашего кредита. Всё, что вы заплатите сверху (проценты, комиссии, страховка) — это стоимость обслуживания долга, которая не входит в понятие «тело».
Главная ошибка заемщиков заключается в мысли, что каждый платеж равномерно уменьшает долг. На самом деле банк сначала забирает свое вознаграждение (проценты), и лишь часть ваших денег идет на погашение основной суммы.
Из чего состоит платеж по кредиту: структура расходов
Когда вы вносите ежемесячный платеж, он не идет полностью на погашение тела кредита. Банк распределяет эти средства по строгому алгоритму. Чтобы понять, куда исчезают деньги, стоит рассмотреть структуру стандартного платежа.
Обычно сумма, которую вы вносите в кассу или через приложение, делится на такие части:
- Проценты за пользование средствами. Это доход банка. Они начисляются на остаток тела кредита.
- Тело кредита. Часть, которая непосредственно уменьшает ваш основной долг.
- Комиссии и дополнительные платежи. Это может быть ежемесячная комиссия за обслуживание счета, СМС-информирование или страховые взносы.
- Штрафы и пеня. Начисляются только в случае просрочки предыдущих платежей.
Важно помнить: что такое тело кредита в контексте ежемесячного платежа? Это именно та часть, которая приближает вас к полному закрытию кредита. Чем быстрее уменьшается тело, тем меньше процентов вы заплатите в будущем.
Как погашается тело кредита: разница между схемами
Скорость уменьшения основного долга зависит от схемы погашения, которую предлагает банк. В Украине самыми распространенными являются две схемы: классическая и аннуитетная. От выбора схемы зависит то, как быстро будет таять тело кредита.
Ниже приведена сравнительная таблица, которая поможет понять разницу:
| Характеристика | Классическая схема | Аннуитетная схема |
| Размер ежемесячного платежа | С каждым месяцем уменьшается | Одинаковый на протяжении всего срока |
| Как гасится тело кредита | Равными частями весь период | Сначала медленно, в конце срока — быстро |
| Как начисляются проценты | На остаток тела (сумма уменьшается) | В первые месяцы составляют львиную долю платежа |
| Общая переплата | Обычно меньше | Обычно больше |
| Нагрузка на бюджет | Высокая в начале срока | Равномерная и прогнозируемая |
При аннуитетной схеме (которая сейчас самая популярная у банков) в первые месяцы вы можете платить тысячи гривен, но тело кредита уменьшится лишь на несколько сотен. Основная часть денег пойдет на погашение процентов.
Почему важно уменьшать тело кредита досрочно
Многие заемщики задаются вопросом: стоит ли вносить больше, чем указано в графике? Ответ однозначный — да. Понимая, что тело кредита это база для начисления процентов, становится очевидным: меньше тело — меньше переплаты.
Вот основные преимущества досрочного погашения именно тела кредита:
- Экономия на процентах. Банк начисляет проценты ежедневно на фактический остаток долга. Если вы внесли дополнительную сумму и уменьшили тело, в следующем месяце проценты будут начислены на меньшую сумму.
- Сокращение срока кредитования. Вы можете выбрать: уменьшить размер ежемесячного платежа (чтобы снизить финансовую нагрузку) или оставить платеж тем же, но сократить срок выплаты.
- Улучшение кредитной истории. Успешное и быстрое закрытие кредитов положительно влияет на ваш рейтинг заемщика.
- Психологический комфорт. Отсутствие долгов дает ощущение финансовой свободы.
Как правильно внести платеж на погашение тела
Просто положить больше денег на счет иногда недостаточно. В некоторых банках система может просто оставить лишние средства на счете как аванс для будущих процентов.
Чтобы ваши деньги пошли именно на погашение тела кредита:
- Внимательно читайте договор касательно условий досрочного погашения.
- При внесении средств через кассу сообщите операционисту, что вы хотите осуществить «погашение тела кредита».
- В мобильном приложении выбирайте опцию «Досрочное погашение» (полное или частичное) и следите, чтобы менялся именно остаток основного долга.
Вывод
Разобравшись, что такое тело кредита, вы получаете мощный инструмент для управления собственными долгами. Это не просто сумма, которую вы взяли в банке, а основа, от которой зависит ваша общая переплата. Независимо от того, ипотека у вас, автокредит или потребительский заем на технику, старайтесь гасить тело кредита с опережением графика. Это самый эффективный способ сэкономить собственные средства и быстрее избавиться от финансовых обязательств.
